見えない金脈、デジタル遺産
「父の遺品整理をしていたら、古いパソコンから『資産残高 2,000万円』というメールが出てきた」 「スマホのアプリ一覧を見たら、聞いたこともない銀行のアイコンが並んでいた」
現代の相続において、ネット銀行（インターネット専業銀行）やネット証券の取り扱いは、最重要課題の一つになりつつあります。 紙の通帳が存在しないため、遺族がその存在に気づかず、永遠に放置（休眠資産化）されてしまうケースが急増しているのです。
本記事では、デジタル遺産を「発掘」するためのプロの調査手法と、見つけた後に絶対にやってはいけない「不正アクセス」のリスクについて解説します。
1. ネット銀行の探し方：プロが使う「デジタル・フォレンジック」
故人がエンディングノートを残していれば最高ですが、現実はそう甘くありません。 遺族は探偵のように、わずかな手がかりから口座を特定する必要があります。
① スマホ・PCの「メール」検索
これが最強の調査方法です。多くのネット銀行は、取引のたびにメールで通知を送ってきます。 メールボックス（Gmail, Yahooメール, キャリアメール等）を開き、以下のキーワードで全件検索をかけてください。
- キーワード: 「銀行」「Bank」「証券」「口座開設」「ログイン」「振込」「入金」「約定」「電子交付」
- 注意: 迷惑メールフォルダもチェックしてください。しばらく放置されていた口座のメールは、スパム扱いされていることがあります。
② 郵便物の「悉皆（しっかい）調査」
ネット銀行といえど、完全にペーパーレスではありません。
- キャッシュカード: 財布やカードケースの中身を全て出してください。
- 年1回のハガキ: 「重要なお知らせ」「税金に関するお知らせ」などが年に一度だけ郵送されることがあります。どんなにダイレクトメール（DM）に見えても、未開封の封筒は全て開けてください。
③ 通帳の「資金移動」履歴
既存のメガバンクやゆうちょ銀行の通帳を見てください。
- 送金履歴: 「楽天銀行」「SBI証券」などへの振込履歴、またはそこからの入金履歴はありませんか？資金移動の履歴は、隠れた口座への確実な地図です。
2. 絶対禁止！「IDとパスワード」でログインする行為
「メモ帳にIDとパスワードが書いてあった。自分でログインして、自分の口座に送金すれば手続き完了だよね？」
絶対にやめてください。 この行為は、法的に3つの巨大なリスクを孕んでいます。
Risk 1: 不正アクセス禁止法違反
故人のID・パスワードを使ってログインする行為は、「権限のない第三者によるアクセス」にあたります。 「家族だからいいだろう」という理屈は通用しません。利用規約違反であり、最悪の場合、刑事罰の対象にもなり得ます。
Risk 2: セキュリティロックと口座凍結
最近の銀行のセキュリティＡＩは優秀です。「普段と違う端末（スマホ）」「違う場所（IPアドレス）」からのログインや送金操作を検知すると、即座に口座をロックします。 こうなると、正規の相続手続きをしようにも、「セキュリティ部門」による調査が入るまで手続きがストップし、数ヶ月の遅延が発生します。
Risk 3: 相続放棄の権利消滅（単純承認）
ログインして資金を移動させた瞬間、それは「遺産の処分行為」とみなされます。 後から故人に多額の借金が見つかっても、あなたはもう相続放棄できません。数万円を動かした代償に、数千万円の借金を背負うことになるのです。
3. 各ネット銀行の相続手続きの特徴
ネット銀行には「支店」がありません。全ての手続きは、電話・郵送・Webで行われます。
楽天銀行の場合
- コンタクト: カスタマーセンターへ電話。
- 特徴: 書類のアップロード機能などが充実しており、比較的スムーズです。
- 注意: 楽天証券との連携（マネーブリッジ）をしている場合、証券側の手続きもセットで行う必要があります。
住信SBIネット銀行の場合
- コンタクト: Webの「相続専用お問合せフォーム」から連絡。
- 特徴: 代表相続人がまとめて手続きする方式が一般的です。
- ポイント: SBI証券との「ハイブリッド預金」になっているパターンが非常に多いです。こちらも証券会社との連携確認が必須です。
PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の場合
- コンタクト: チャットボットや電話での受付。
- 特徴: LINEやPayPayアプリ資産との切り分けが必要です。
4. 【FAQ】見つからないスマホのロック解除
デジタル遺産調査の最大の壁は、「故人のスマホが開かない（画面ロック）」問題です。
Q. ロックを解除業者に頼むべき？
A. 高額ですが、最後の手段としてはありです。 Androidの一部は解除できる可能性がありますが、iPhone（特に新しい機種）のセキュリティは軍事レベルに堅固で、民間の業者が解除するのはほぼ不可能です。数十万円払って「できませんでした」となるリスクがあります。
Q. ロック解除以外の方法は？
A. SIMカードを抜いて、別の端末に差してください。 SMS（ショートメッセージ）が見られるようになります。これにより、Googleアカウントや各サービスの「パスワードリセット（SMS認証）」を突破できる可能性が劇的に上がります。
- 注意: LINEに関しては、別端末でログインしようとするとトーク履歴が消滅するので慎重に行ってください。
5. まとめ：デジタル遺産は「残高ゼロ」でも解約せよ
「残高が数百円しかないから、面倒だし放置しよう」 これも危険です。 ネット銀行の口座がアフィリエイト報酬の受取口座になっていたり、月額課金サービスの引き落とし元になっていたりすることで、知らないところで権利義務が発生し続ける可能性があります。
面倒でも、全て解約（または承継）し、きれいさっぱり精算することが、真の意味での「デジタル終活」の完了です。
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