1. 借金相続の「冷酷な現実」：マイナスの財産は拒否できない？
故人の借金は、プラスの財産（預貯金や不動産）と同様に、法定相続分に応じて相続人が当然に引き継ぐことになります。 アコム、プロミス、アイフルといった消費者金融からの借入れは、年利15％〜18％という高金利であり、死後も「遅延損害金（年20％程度）」が雪だるま式に増え続けます。
「知らなかった」では済まされません。 ある日突然、見知らぬ「債権回収会社（サービサー）」から内容証明郵便が届き、一括返済を求められる——これが借金相続の典型的なスタートです。
[Expert View] 「単純承認」の罠：1円の返済が運命を決める
借金があるかもしれない状況で、最も警戒すべきは「単純承認（相続を認めたとみなされる行為）」です。以下の行為を一度でも行うと、後から「やっぱり借金が多いから相続放棄したい」と言っても認められなくなります。これらは「自動的に借金を背負うサイン」となります。
- 督促に応じる（一部返済）: 督促の電話に焦り、「とりあえず利息分だけでも」と数千円を振り込んでしまう。→ アウト（債務の承認）
- 形見分けを超える遺品整理: 故人の高価な時計や車を売り払ったり、自分のものにする。→ アウト（財産の処分）
- 預金の解約・消費: 故人の口座からおろしたお金を、自分の生活費や遊興費に使う。→ アウト
- 葬儀費用: 常識的な範囲内の葬儀費用（身分相応）を故人の預金から支払うことは、判例上「保存行為」として認められるケースが多いですが、豪華すぎる社葬や、香典返しの費用まで出すとグレーゾーンになります。
2. 【Case Study】借金発覚と「3ヶ月」のタイムレース
[Example Case] 信用情報開示で「300万円」を特定
父は真面目な公務員だったが、死後に部屋の隅からアコムのカードが1枚見つかった。相続人は「もしや」と考え、即座に信用情報機関（JICC/CIC）に開示請求を行った。
- 結果: 1週間後、アコムの他に銀行カードローン2件、合計350万円の債務が判明。相続人は直ちに家庭裁判所へ「相続放棄」を申し立て受理された。「思い込みを捨てて客観的なデータ（開示請求）を取った」ことが、人生を狂わせる借金から逃れる鍵となった例です。
[Example Case] 10年越しの督促状と時効の援用
父の死から2年後、聞いたこともない「債権回収会社（サービサー）」から500万円の請求書が届いた。
- 解決策: 慌てて支払わず、弁護士に相談。「最後の返済から5年以上経過している」ことが判明したため、「消滅時効の援用」を通知。これにより、借金は法的に消滅した。もし相続人が電話一本で「少し待ってください」「払う意思はあります」などと「債務の承認」をしていたら、時効が中断して支払い義務が生じていたという、危うい一例です。
3. 「隠れ借金」を暴き出す3つのデジタル＆アナログ・フォレンジック
「借金はないはず」という直感ほど、相続において頼りにならないものはありません。 以下の手順で、徹底的な「借金鑑識」を行ってください。
手法①：信用情報機関の「三点開示」（必須アクション）
日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ保有している情報が異なります。相続人は、法定代理人として故人の情報を開示請求できます。漏れなくチェックするには、3つ全て開示するのが鉄則です。
| 機関名 | 通称 | 主な加盟会員 | 調査できる借金 |
|---|---|---|---|
| JICC | 日本信用情報機構 | 消費者金融（アコム、プロミス等） | キャッシング、サラ金 |
| CIC | シーアイシー | クレジットカード会社（信販系） | リボ払い、分割払い、スマホ割賦 |
| KSC | 全銀協 | 銀行、信用金庫 | 住宅ローン、銀行カードローン |
- 必要書類:
- 被相続人の死亡がわかる戸籍謄本（除籍謄本）
- 請求者（あなた）が相続人であることがわかる戸籍謄本
- 請求者の本人確認書類（免許証など）
- 手数料（1機関あたり1,000円程度、定額小為替など）
- 期間: 郵送で請求してから約1週間〜10日で「信用情報開示報告書」が届きます。
手法②：通帳の「振替名義」と「ATM明細」を洗う
通帳の出金履歴を目を皿のようにして見てください。以下のキーワードは借金のサインです。
- ACサービス（＝アコム）
- SMBCコンシューマー（＝プロミス）
- ライフカード（＝アイフル等の保証会社のケースも）
- PE / POCKET（＝ポケットカード）
- 保証料 / 代位弁済（＝銀行ローンの返済が滞り、保証会社が肩代わりした形跡）
- 謎の「1万円〜3万円」の定額引き落とし: リボ払いの可能性大。
手法③：スマホの「ショートメッセージ（SMS）」
故人のスマホが見られるなら、SMSの履歴を確認してください。 「入金のご案内」「お客様専用ページ」「今月のご返済額」などの無機質な文面で、消費者金融からの連絡が届いていることがあります。また、督促の電話番号をGoogle検索すると、業者の名前がヒットすることがあります。
4. 調査のテクニック：借金調査を「3ヶ月」以上に延ばす方法
相続放棄の期限は「相続の開始を知った時から3ヶ月」（熟慮期間）です。 しかし、借金調査が難航する場合や、まだ見つかっていない借金が不安な場合があります。その時は「時間」を買ってください。
1. 「熟慮期間の伸長」申立て
家庭裁判所に対して、「財産構成が複雑で調査に時間がかかる」「遠方の銀行を調査中である」といった理由で伸長を申し立てれば、期限をさらに3ヶ月〜半年程度延ばすことが可能です。
- 注意: 3ヶ月が過ぎてから申し立てても手遅れです。必ず期限内にアクションを起こしてください。
2. 「限定承認」という選択肢？
「プラスの財産の範囲内でのみ、マイナスの財産（借金）を引き継ぐ」という、一見理想的な方法です。
- 現実: 手続きが極めて複雑で、相続人全員の合意が必要です。また、公告や清算手続きに1年以上かかることもザラで、弁護士費用も高額になるため、実務上はあまり使われません（全体の1％未満）。基本は「単純承認」か「相続放棄」の二択となります。
3. 「とりあえず放棄」の防衛術
借金が1円でもある可能性がぬぐえず、守るべきプラスの財産（実家など）が特にない場合は、精査の結果を待たずに「念のため相続放棄」をしてしまうのも、実務上の有力な防衛策です。これにより、後からどんな巨額の借金が出てきても、あなたは無敵です。
5. 【FAQ】負の遺産に関するサバイバル知恵袋
Q. 故人の借金の「保証人」に私がなっていました。相続放棄で逃げられますか？ A. 逃げられません。 ここが最大の落とし穴です。相続放棄によって消せるのは「相続人として引き継ぐはずだった債務」だけです。「あなた自身が契約書に判を押した保証債務」は、あなた個人の契約なので消えません。この場合は、相続放棄ではなく、あなた自身の個人再生や自己破産を検討する必要があります。
Q. 賃貸住宅の「原状回復費用」や「孤独死の特殊清掃費」は借金になりますか？ A. はい、債務（マイナスの遺産）となります。 孤独死などの場合、清掃費用やリフォーム費用で数百万円を請求されることがあります。相続放棄をすれば、その支払い義務も免れることができます。（※ただし、連帯保証人になっている場合は上記の通り免れません）
Q. 裁判所から「訴状」や「支払督促」が届きました。どうすれば？ A. 即答弁書を提出してください。 これは債権者が「相続人を相手取って裁判を起こした」証拠です。放置すると「欠席判決」で相手の主張がそのまま認められ、あなたの給与や預金が差し押さえられます。すぐに弁護士に依頼し、「相続放棄の手続き中である」「相続放棄が受理された」等の事実を記載した答弁書を提出し、裁判を止める必要があります。
6. 結論：借金調査は「疑うこと」から始まる
愛する家族に借金があったと認めるのは辛いことですが、事実を無視しても借金は消えてくれません。利息は土日も深夜も増え続けます。
「お父さんに限って借金なんて」という思い込みを捨て、冷徹な目を持って信用情報を解読し、3ヶ月という短い猶予の間に「自分の人生を守るため」の決断を下してください。
消費者金融の壁を越えたら、次は最大級の債務。 住宅ローンと「団信（団体信用生命保険）」の魔法(Article 37) で、数千万円の借金がゼロになる仕組みを学びましょう。