そのカード、ハサミを入れる前に確認しましたか？
相続手続きにおいて、クレジットカードは「時限爆弾」です。 財布に入っていたゴールドカード。生前は父のステータスの象徴だったかもしれませんが、死後は単なる「借金の証拠」になり得ます。
- リボ払いの残高
- キャッシングの借入金
- 未払いのショッピング代金
- 分割払いのスマホ端末代
これらは全て「負の遺産（相続債務）」として、相続人が引き継ぎます。 しかも、カード規約特有の「一括返済条項」が、遺族の家計を直撃します。
本記事では、クレジットカードに潜むリスクの洗い出し方と、正しい解約・返済の道筋を、法的根拠と文書テンプレートを交えて解説します。
1. 督促状が届いて初めて気づく「リボ払い残高」
リボ払いの罠
高齢者が仕組みをよく理解せず、「月々5,000円のお支払い」などのリボ設定をしてしまっているケースが多発しています。
- 通帳の引き落とし額は毎月1万円程度なので、周囲は気づきません。
- しかし明細（Web明細）を開くと、利用残高が天井（限度額100万円など）に張り付いており、毎月の支払いの大半が「利息（手数料）」に消えている状態です。
- 確認法: カード裏面の電話番号にかけ、自動音声で「現在の利用残高」を確認してください。
期限の利益喪失（Acceleration Clause）
カード会員規約には必ずこう書かれています。 「会員が死亡した場合、一切の債務について期限の利益を喪失し、直ちに全額を支払わなければならない」
つまり、生前は「月々1万円」でのんびり返せていた借金も、死亡した瞬間に「残りの200万円を今すぐ耳揃えて払え」という請求に変わります。 これが遺族をパニックに陥れます。
2. まずやるべき「信用情報（CIC）」の開示
「父が何枚カードを持っていたかわからない」 「どのカードに残債があるかわからない」
そんな時は、家探しをするよりも「CIC（シー・アイ・シー）」に情報開示請求をするのが最短ルートです。
CIC開示で見えるもの
CIC（指定信用情報機関）には、日本国内のほぼ全てのクレジットカード・ローン契約情報が登録されています。
- 契約中のカード会社名
- 極度額（限度額）
- 残債額（今の借金）: ここが重要。「残債額」が「0円」なら安心です。
- 支払い状況（延滞の有無）: 「異動」情報があればブラックリスト入りしています。
開示の手順
- 郵送開示: 故人の戸籍謄本と、相続人の身分証を添えて郵送で申し込みます（Web開示は本人しかできないため不可）。
- 手数料: 1,000円程度（定額小為替など）。
- 到着: 約10日後に「信用情報開示報告書」が届きます。これを見れば、隠し借金も、過去に作った休眠カードも全て白日の下に晒されます。
- ※JICC（消費者金融系）、KSC（銀行系）も合わせて開示すれば完璧です。
3. カード解約の重要性と「家族カード」の落とし穴
解約手順のステップ
- 電話連絡: カード裏面のコールセンターへ。「会員が死亡したので解約したい」と伝えます。
- 死亡確認: 口頭で済む場合と、除籍謄本のコピー送付を求められる場合があります。
- 残債精算: 未払い分があれば、振込用紙が郵送されてくるか、指定の口座から最後に一度だけ引き落とされます。
- 物理破壊: ICチップ部分にハサミを入れ、復元できないようにして廃棄します。
⚠️【危険】家族カード・ETCカードの事故
本会員（父）が亡くなると、紐付いている家族カード（母や妻が所持）も、その瞬間に使用権限を失います。
- シナリオ: 母がスーパーでいつものように家族カードを出したら、「このカードは無効です」とレジで止められた。
- リスク: それだけなら恥をかくだけですが、もし知らずに使い続けてしまうと、後日カード会社から「不正利用」として損害賠償を請求される恐れがあります。また、ETCカードが車に入ったままだと、高速道路のゲートが開かずに衝突事故を起こす危険性もあります。
- 鉄則: 死亡当日に、家族全員分のカードを回収・裁断してください。
4. ポイントは相続できるか？（JAL/ANAの救済）
原則：失効
一般的なクレジットカードのポイント（楽天ポイント、Vポイント、Oki Dokiポイント等）は、「本人死亡により失効」が原則です。 相続手続きにおいて、これらのポイント価値はゼロとみなされます。
例外：航空系マイレージ
JALカードやANAカードで貯めたマイルは、所定の手続きを踏めば相続（家族への合算）が可能です。
- 期限: 死亡から6ヶ月以内など、期限が設けられていることが多いので、早めの手続きが必要です。
- 詳しくは 航空会社マイルの相続(Article 26) を参照。
5. 【FAQ】カード借金対策の実践Q&A
Q. リボ払い残高が高すぎて一括返済できません。 A. 分割交渉は可能です。 規約上は一括返済ですが、遺族に資力がない場合、カード会社も「回収不能」になるよりはマシと考え、分割払いの継続に応じることがあります。 「相続しましたが、手元資金がなく一括は無理です。従来の分割条件（月々払い）で引き継がせてください」と交渉してください。これが通れば、毎月支払っていくことになります。 ※ただし、もし借金総額が遺産より多いなら、交渉などせずに「相続放棄」をすべきです。
Q. 故人の口座から最後の引き落としがされてしまいました。 A. 問題ありません。 正当な債務の弁済であれば、相続財産からの支出（保存行為・弁済）として認められます。ただし、その後に相続放棄を検討している場合は、「財産の処分」とみなされるリスクがあるため、微妙なラインです。放棄の可能性があるなら、銀行口座を凍結させて引き落としを止める（不能にする）のが安全です。
Q. 未使用の年会費は返ってきますか？ A. 戻りません。 死亡退会であっても、払い済みの年会費の日割り返還は行われないのが通例です。逆に、更新月の直前に亡くなった場合、解約が遅れると翌年分の会費（数万円）が引き落とされてしまうため、スピード勝負です。
Q. 過払い金があるかもしれません。 A. 調査する価値はあります。 故人が20年以上前からキャッシングを利用していた場合、「過払い金」が発生している可能性があります。これは「プラスの遺産」です。専門家（司法書士等）に調査を依頼すれば、借金がゼロになるどころか、お金が戻ってくることもあります。
6. 送付用テンプレート：解約・停止依頼
どうしても電話が繋がらない、あるいは証拠を残したい場合の通知書テンプレートです。
通知書（クレジットカード解約依頼）
〇〇カード株式会社 御中
被相続人（会員）の死亡に伴い、下記クレジットカード契約の解約を通知します。
なお、家族カード、ETCカードを含むすべての付帯サービスについても、本日をもって利用を停止してください。
記
1. 被相続人（会員）
氏名：〇〇 〇〇
生年月日：昭和〇年〇月〇日
死亡日：令和〇年〇月〇日
住所：〇〇県〇〇市...
カード番号：**--**-1234（不明な場合は記載なし）
2. 届出人（相続人）
氏名：〇〇 〇〇
住所：〇〇県〇〇市...
電話番号：090-**-**
続柄：長男
3. 添付書類
死亡の事実が記載された除籍謄本（写し）
以上
7. まとめ
クレジットカードの処理は、スピードと正確性が命です。 1枚でも処理を忘れると、翌年の年会費が発生したり、不正利用のリスクが残ります。
まずはCIC開示で「敵（借金）」の数を知り、それから各個撃破（解約）していく。 このプロセスを確実に行ってください。
カードの次は、カードで溜まったポイントの処理です。 ポイント・マイレージの相続(Article 25) へ進みましょう。