銀行手続きは「書類集め」が9割
銀行の相続手続きにおいて、窓口で話す時間は全体の1割にも満ちません。 残りの9割は、役所を回り、戸籍を読み解き、印鑑証明を集める「書類収集」の時間です。
「1枚足りないから、また役所に行ってください」 この一言で、平日の半日が潰れます。遠方の役所なら1週間が潰れます。
本記事では、実務の現場で使われている「銀行合格レベル」のチェックリストを公開します。これを片手に準備すれば、窓口での不備による差し戻しを、最小限に抑えることができます。
1. 必須書類の構造的理解：3つのカテゴリー
必要書類は、闇雲に集めるのではなく、「誰の」「何を」証明するものかで分類すると理解しやすくなります。
カテゴリーA：被相続人（亡くなった方）に関する書類
目的：生まれた時から死ぬ時まで、誰が「相続人」だったかを確定させる。
| 書類名 | 取得場所 | 必須度 | 解説 |
|---|---|---|---|
| 出生から死亡までの連続した戸籍謄本 | 本籍地の役所 | ★★★ | 最難関書類。一つでも期間が抜けているとアウトです。現在の戸籍だけでなく、除籍謄本、改製原戸籍（ハラコ）全てが必要です。法的な意味は 戸籍の集め方(Article 05) で解説。 |
| 住民票の除票（または戸籍の附票） | 最後の住所地の役所 | ★★★ | 銀行に届け出ている「住所」と、戸籍上の「本人」が同一人物であることを証明するために必要です。 |
| 通帳・証書・キャッシュカード | 自宅 | ★★☆ | 紛失していても手続きは可能ですが、「紛失届」が追加で必要になります。 |
| 遺言書（ある場合） | 自宅/公証役場 | ★★★ | これがあれば、戸籍収集の負担が激減します。自筆証書遺言の場合は、家庭裁判所の「検認済証明書」が必要です。 |
カテゴリーB：相続人（残された方全員）に関する書類
目的：相続人が実在し、本人の意思で手続きしていることを証明する。
| 書類名 | 取得場所 | 必須度 | 有効期限（銀行基準） |
|---|---|---|---|
| 戸籍謄本（現在戸籍） | 本籍地の役所 | ★★★ | 発行日が「被相続人の死亡日以後」であること。相続発生時に生きていたことの証明です。 |
| 印鑑証明書 | 住所地の役所 | ★★★ | 発行日から3ヶ月以内（または6ヶ月以内）。銀行によって異なりますが、3ヶ月以内であれば確実です。 |
| 実印 | 自宅 | ★★★ | 銀行所定の依頼書に押印するために必要です。認印は不可。 |
| 本人確認書類 | - | ★★★ | 免許証、マイナンバーカードなどのコピー。顔写真がない場合は2点確認が必要です。 |
カテゴリーC：新たに作成する書類
目的：誰がどの財産をもらうか決めた結果を示す。
| 書類名 | 作成者 | 解説 |
|---|---|---|
| 遺産分割協議書 | 相続人全員 | 「預金は妻に、株は長男に」といった分け方を記した契約書。相続人全員の実印押印が必要です。 |
| （または）銀行所定の相続届 | 銀行窓口 | 遺産分割協議書を作らない（法定相続分で分ける、あるいは代表者が一括で受け取る）場合に使います。ここに全員が実印を押します。 |
2. 意外と知らない「有効期限」の罠
銀行実務において、書類には鮮度が求められます。
印鑑証明書：3ヶ月ルール
多くの主要銀行（三菱UFJ銀行など）は、印鑑証明書の有効期限を「発行日から6ヶ月以内」としていますが、ゆうちょ銀行など一部機関や、不動産登記（法務局）では「3ヶ月以内」と厳格に定めています。
- 対策: 書類が集まったら、すぐに手続きをすること。半年放置すると、全員に取り直しをお願いする（費用も手間も倍増する）ことになります。
戸籍謄本：実は期限がない？
戸籍謄本には、法的な有効期限はありません。 しかし、銀行の実務上は「内容に変更がないこと」を確認するため、「発行から1年以内」などの目安を設けている場合があります。あまりに古い（数年前の）戸籍謄本だと、「その後に養子縁組をしているかもしれない」と疑われ、再提出を求められるリスクがあります。
3. 実務を加速させる「原本還付」と「法定相続情報一覧図」
🔄 原本還付（原本を返してもらうテクニック）
戸籍謄本一式を集めるのには5,000円〜1万円かかります。A銀行、B銀行、C証券...と提出するたびに取得していたら費用が膨大になります。
- 方法: 窓口で「原本還付（げんぽんかんぷ）をお願いします」と言いましょう。
- 流れ: 銀行員がその場でコピーを取り、「原本と相違ない」という確認印を押して、原本を返してくれます。これを持って次の銀行へ行けます。
📜 法定相続情報一覧図：最強のパスポート
法務局に戸籍束を一度提出すると、「法定相続情報一覧図」という公的な家系図のような書類を無料で発行してくれます。
- メリット:
- 薄い: 重たい戸籍の束を持ち歩かなくて済みます。ペラ1枚です。
- 無料: 何枚でも発行してくれるので、A銀行用、B銀行用と5枚もらって、同時に郵送手続きが可能です（並列処理による時短）。
- 信頼性: 銀行側も戸籍を読み解く手間が省けるので、審査が早く終わります。
4. プロが教える「役所への郵送請求」実践テクニック
本籍地が遠方（例：九州生まれで東京在住）の場合、郵送で取り寄せることになります。
必須アイテム「定額小為替」
役所への支払いは、現金や振込ではなく、郵便局で買う「定額小為替（ていがくこがわせ）」という金券で行います。
- Tips: 謄本1通450円、除籍・原戸籍1通750円ですが、何通あるか事前にはわかりません。
- プロの技: 3,000円〜5,000円分くらい多めに小為替を入れ、請求書に「余ったらそのままお返しください」と書いておきます。これで「料金不足で返送→再送」のタイムロスを防げます。
請求書の書き方「魔法の一文」
現在の戸籍だけ取っても意味がありません。請求書の備考欄に必ずこう書いてください。
「相続手続きのため、被相続人（〇〇）の出生から死亡まで、貴庁にある全ての戸籍・除籍・原戸籍を各1通ずつ発行してください」
こう書けば、役所の戸籍係のプロが、保管されている全ての履歴を遡ってセットにしてくれます。
5. 【FAQ】海外在住・未成年・認知症などの特殊事情
Q. 相続人が海外に住んでいて、印鑑証明書がありません。
A. 「サイン証明書（署名証明）」が必要です。 海外（住民票を抜いている場合）には印鑑登録制度がありません。現地の日本領事館へ行き、領事の目の前で遺産分割協議書にサインをし、証明書を発行してもらいます。これを「印鑑証明書＋実印」の代わりとして銀行に提出します。
Q. 相続人が未成年（中学生など）です。
A. 「特別代理人」の選任が必要です。 親と子が同時に相続人になる場合（父が死亡し、母と子が相続）、利益相反（母が多く取ると子が減る）となるため、母は子供の代理人になれません。家庭裁判所で、おじ・おばなどを特別代理人に選んでもらう必要があります。
Q. 古い通帳が出てきましたが、銀行名が今のと違います。
A. 合併後の「現在の銀行」へ行ってください。 過去の再編により、多くの銀行名が消滅しています。「ここを見れば分かる」決定版リストを作成しました。
1. 都市銀行・信託銀行・外銀の変遷
| 旧銀行名（通帳の表記） | 現在の銀行名 | 備考 |
|---|---|---|
| 三和、東海、東京三菱、三菱 | 三菱UFJ銀行 | 旧UFJと旧東京三菱が合併 |
| さくら、住友、太陽神戸、三井、わかしお | 三井住友銀行 (SMBC) | |
| 富士、第一勧業、日本興業 | みずほ銀行 | |
| シティバンク（日本・個人） | SMBC信託銀行 (PRESTIA) | ※三菱UFJではありません |
| 日本長期信用銀行 (長銀) | SBI新生銀行 | |
| 日本債券信用銀行 (日債銀) | あおぞら銀行 | |
| 北海道拓殖銀行 (拓銀) | 北洋銀行 | 一部は三井住友信託へ譲渡 |
| 大和、あさひ、協和、埼玉 | りそな銀行 | 埼玉りそな銀行の場合もあり |
2. 信用金庫の主な合併・再編（名称変更を伴うもの）
信用金庫は地域内での合併が激しく、名称が全く新しいものに変わっているケースが多発しています。
【首都圏】
| 旧名称（合併前） | 現在の名称 |
|---|---|
| 東都、東京市民、千代田、同栄 | さわやか信用金庫 (2002年〜) |
| 東京シティ、帝都、東商、日本橋 | 東京シティ信用金庫 (2000年〜) |
| 王子、日興、太陽、荒川 | 城北信用金庫 (2004年〜) |
| 朝日、江戸川、共立、文京 | 朝日信用金庫 (2002年〜) |
| 足立、成和 | 足立成和信用金庫 (2002年〜) |
| 八王子、多摩中央、太平 | 多摩信用金庫 (2006年〜) |
【東海・関西・その他主要地域】
| 旧名称（合併前） | 現在の名称 |
|---|---|
| 京都中央、京都みやこ、南京都 | 京都中央信用金庫 (2001年〜) |
| 京都、北京都、丹後中央 | 京都信用金庫 (合併多数) |
| 八尾、八尾南山本 | 大阪シティ信用金庫 (2013年〜) |
| 岸和田、泉州 | 大阪信用金庫 (2020年〜) |
| 島田、掛川 | 島田掛川信用金庫 (2019年〜) |
| 焼津、しずおか | しずおか焼津信用金庫 (2019年〜) |
| 備前、日生 | 備前日生信用金庫 (2020年〜) |
【その他・ネット銀行の主な名称変更】
| 旧銀行名 | 現在の銀行名 |
|---|---|
| ジャパンネット銀行 | PayPay銀行 (2021年〜) |
| イーバンク銀行 | 楽天銀行 (2010年〜) |
| アイワイバンク銀行 | セブン銀行 (2005年〜) |
| じぶん銀行 | auじぶん銀行 (2020年〜) |
※上記以外の信用金庫についても、基本的には「通帳に記載された支店名」は合併後も引き継がれていることが多いです。ネット検索する際は「銀行名」ではなく「支店名 ＋ 信用金庫」で検索すると、現在の統合先がヒットしやすいです。
結論：不備のない準備こそが、最大の節約
書類集めは面倒ですが、ここさえクリアすれば手続きは8割終わったようなものです。 最初に「法定相続情報一覧図」を作るかどうかで、その後の疲労度が変わります。口座が３つ以上あるなら、迷わず法務局へ行くことをお勧めします。
次は、誰もが挫折する最難関書類「戸籍」の具体的な読み解き方について、戸籍（除籍・原戸籍）の完全ガイド(Article 05) で深掘りします。